Закон "О платежных системах и платежных услугах": основные положения

Основная часть статей Закона Республики Беларусь "О платежных системах и платежных услугах" (далее – Закон) вступила в силу 27 августа 2022 года (абз. 2 ст. 58 Закона).

Закон предусматривает комплексное правовое и организационное регулирование функционирования платежных систем, отношений, возникающих при оказании платежных и технологических услуг. Закон значительно меняет сферу платежных правоотношений, влияет на бизнес-модели, вводит новые понятия и дает более детальное определение ранее применяемым.

Действие Закона распространяется на широкий круг лиц - платежные системы и их операторов (как национальные, так и международные), финансовые организации, маркетплейсы и организации розничной торговли, но не ограничивается ими.

Ниже рассмотрены некоторые из основных нововведений.

Платежная система

Закон определяет платежную систему как совокупность участников платежной системы, оператора платежной системы, платежных инструментов и (или) средств платежа, правил платежной системы, программно-технических и телекоммуникационных средств, обеспечивающих осуществление перевода денежных средств (электронных денег) (подп. 1.20 п. 1 ст. 2 Закона).

Статьей 6 Закона установлены требования к содержанию правил платежной системы - документу (документам), который должен содержать сведения о платежной системе и условиях участия в ней, об иных условиях, определяемых оператором платежной системы в соответствии с Законом, и может содержать дополнительные условия, необходимые для обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы (п. 2 ст. 5 Закона). По сути правила платежной системы – это один или несколько документов, регулирующих организационные, правовые, технические аспекты деятельности платежной системы.

Правила платежной системы, сведения о тарифной политике оператора платежной системы, основные требования к порядку урегулирования неплатежеспособности участников платежных систем подлежат размещению на официальном сайте оператора платежной системы (ч. 1 п. 4 ст. 5 Закона). При этом оператор-нерезидент дополнительно размещает на одном из государственных языков Республики Беларусь информацию из правил платежной системы, перечень которой установлен статьей 6 Закона, в частности: порядок осуществления переводов и расчетных операций, описание платежных услуг и операций, условия участия в платежной системе (ч. 1 п. 4 ст. 5 Закона).

Запрещается включение в правила платежной системы положений, ограничивающих участие участников этой платежной системы в других платежных системах, а также ограничивающих обслуживание других платежных систем лицами, которые обслуживают инфраструктуру этой платежной системы (п. 3 ст. 5 Закона). Условия участия в платежной системе и условия доступа к ней должны быть объективными, не допускающими ограничений или получения каких-либо преимуществ, соразмерными и не должны препятствовать доступу к платежной системе больше, чем это необходимо для снижения (недопущения) платежных рисков, а также для защиты финансовой и операционной устойчивости платежной системы (п. 6 ст. 5 Закона).

Платежные системы классифицированы по значимости на значимые (системно, потенциально и социально значимые) и иные платежные системы (п. 1, ч. 1 п. 2 ст. 7 Закона). Установлены критерии отнесения платежной системы к значимой и порядок признания ее таковой (п. 3-5 ст. 7, ст. 8 Закона).

Виды платежных услуг

Закон установил закрытый перечень платежных услуг. В определенной степени эти услуги уже существовали, но Закон их систематизировал, дал необходимые определения и классификации, что позволило в отношении каждой услуги установить свое регулирование. Согласно статье 9 Закона к платежным услугам отнесены:

(1)  услуги оператора платежной системы по организации платежной системы

Статьей 11 Закона установлены права и обязанности операторов платежных систем, в том числе операторов-нерезидентов. Если оператор не является финансовой организацией, для осуществления расчетных операций в платежной системе он обязан привлечь расчетный центр (ч. 1 п. 2 ст. 11 Закона).

(2)  расчетные услуги

К расчетным услугам относятся услуги, оказываемые расчетным центром посредством осуществления расчетных операций: открытие (закрытие) счетов, списание и (или) зачисление денежных средств по счетам, направление подтверждений, касающихся исполнения платежных инструкций, иные расчетные операции, связанные с обслуживанием счетов и отражением по счетам информации о движении денежных средств (п. 1 ст. 12 Закона).

Расчетным центром может выступать только финансовая организация, действующая на основании лицензии на осуществление банковской деятельности, которая предусматривает расчетное обслуживание физических и (или) юридических лиц (подп. 3.1 п. 3 ст. 12 Закона).

(3)  инициирование платежа

Данный вид услуги включает в себя обработку платежа в электронной или иной форме и передачу иным поставщикам платежных услуг информации, необходимой для осуществления платежа и (или) приема денежных средств (электронных денег) по платежу (п. 1 ст. 13 Закона).

Услуга инициирования платежа может оказываться посредством платежного программного приложения (п. 2 ст. 13 Закона) - платежного инструмента, требующего открытия и ведения счетов и проведения расчетных операций по платежам, принятым при использовании такого платежного инструмента (подп. 2.1 п. 2 Правил осуществления операций с платежным программным приложением и иными платежными инструментами, утвержденных Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.09.2022 №342).

(4)  эквайринг платежных операций

Закон определяет эквайринг платежных операций как платежную услугу по приему платежей в адрес третьих лиц, оказываемую платежным агрегатором на основании договора, заключенного с получателем платежа, по результатам оказания которой осуществляется перевод получателю платежа денежных средств расчетным центром или электронных денег соответствующим поставщиком платежных услуг (подп. 1.44 п. 1 ст. 2 Закона).

Регулирование эквайринга – одно из самых ожидаемых изменений в законодательстве об осуществлении платежей. Закон прямо разрешает осуществлять деятельность по приему платежей в адрес третьих лиц и предусматривает условия и особенности осуществления такой деятельности. Ожидается, что данное нововведение значительно упростит деятельность курьерских служб, маркетплейсов, площадок по вызову такси, иных компаний, которые не продают собственные товары и не оказывают услуги, но хотят принимать платежи в пользу третьих лиц.

Для этих целей вводятся понятия платежного агрегатора и платежного курьера (это частный случай платежного агрегатора). Платежным агрегатором признается поставщик платежной услуги эквайринга, осуществляющий деятельность по приему платежей (переводов денежных средств, электронных денег) в адрес третьих лиц, предоставляющий информацию, необходимую для осуществления указанных платежей, и осуществляющий передачу (перечисление) денежных средств (электронных денег) в пользу их получателей (подп. 1.22 п. 1 ст. 2 Закона). В свою очередь платежный курьер – это платежный агрегатор, оказывающий услугу по приему, обработке, хранению, перевозке (организации перевозки в рамках транспортно-экспедиционной деятельности), доставке (вручению) товаров от отправителя до получателя (за исключением пересылки товаров посредством почтовых отправлений) и осуществляющий деятельность по приему платежей за указанные товары от получателей в адрес отправителей (подп. 1.24 п. 1 ст. 2 Закона).

Предусмотрено, что платежный агрегатор-нерезидент, осуществляющий деятельность на территории Республики Беларусь, для оказания услуг на территории Республики Беларусь обязан иметь специальное разрешение на оказание платежных услуг (иной аналогичный документ) страны его регистрации, если необходимость получения такого специального разрешения (иного аналогичного документа) предусмотрена законодательством страны регистрации платежного агрегатора-нерезидента (ч. 1 п. 5 ст. 14 Закона). Платежный агрегатор – нерезидент считается оказывающим платежные услуги на территории Республики Беларусь в случае, если он принимает платежи в адрес резидентов Республики Беларусь (ч. 2 п. 5 ст. 14 Закона).

(5)  эмиссия (создание) или распространение платежных инструментов

Платежные услуги по эмиссии (созданию) или распространению платежных инструментов включают в себя эмиссию банковских платежных карточек, эмиссию (создание) иных платежных инструментов (как требующих открытия и ведения счетов и проведения расчетных операций по платежам, так и иных), распространение платежных инструментов от имени эмитентов (ч. 1 п. 1 ст. 15 Закона).

Правилами осуществления операций с платежным программным приложением и иными платежными инструментами, утвержденными Постановлением Правления Национального банка от 13.09.2022 № 342 (далее – Правила) установлены порядок эмиссии (создания) и распространения платежного программного приложения и иных платежных инструментов (главы 2 и 3 Правил), случаи и порядок блокировки и разблокировки платежных инструментов (Глава 4 Правил), обязательные условия заключаемых с пользователями договоров (п. 12 Правил), случаи, в которых пользователь имеет право требовать признания совершенной платежной операции неавторизованной (Глава 6 Правил и п. 2 ст. 26 Закона).

Платежное программное приложение создается банками и может обеспечивать эмиссию и использование банковской платежной карточки (подп. 2.1 п. 2 Правил). Иные платежные инструменты создаются как банками, так и эмитентами платежных инструментов, не являющимися банками, и могут обеспечивать использование (но не эмиссию) банковской платежной карточки (абз. 1 подп. 2.2 п. 2 Правил). К ним относится платежное мобильное приложение (абз.2 подп. 2.2 п. 2 Правил) и платежный инструмент в форме программного обеспечения, обеспечивающий доступ к электронным деньгам (абз.3 подп. 2.2 п. 2 Правил).

Как заявляется в пресс-релизе Национального банка «закрепленные в правилах положения позволят создать условия для конкуренции платежных инструментов на рынке страны, что будет способствовать снижению стоимости платежных услуг, повышению качества обслуживания их пользователей, сокращению издержек субъектов хозяйствования при приеме платежей за товары (работы, услуги) и увеличению доли розничных безналичных расчетов».

(6)  платежные услуги по операциям с электронными деньгами

Такие услуги включают в себя эмиссию, распространение, обмен, погашение электронных денег (ч. 1 п. 1 ст. 16 Закона).

Закон не содержит указаний, кто может выступать эмитентом электронных денег, такие требования содержатся в подзаконных актах. На данный момент действуют Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные Постановлением Правления Национального банка №201 от 26.11.2003 г., согласно которым эмитентами электронных денег могут выступать только банки. В ближайшее время планируется принятие новых нормативных правовых актов, которые как ожидается, предоставят право эмиссии электронных денег более широкому кругу субъектов (не только банкам).

(7)  услуги клиринга

Услуги клиринга (подп. 1.11 п. 1 ст .2 Закона) (процесс передачи, сбора, сверки, вычисления взаимных денежных требований и обязательств участников этого процесса, в том числе посредством вычисления чистых позиций) оказываются поставщиком платежных услуг – клиринговым центром (ч. 1 п. 1 ст. 17 Закона). Закон устанавливает требования к содержанию правил клиринга, которые должны быть утверждены клиринговым центром (п. 2 ст. 17 Закона), права и обязанности клирингового центра (п. 4-7 ст. 17 Закона).

Помимо Закона, оказание данных платежных услуг регулируется Правилами оказания услуг клиринга, утвержденными Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 14.09.2022 №343.

(8)  услуги процессинга

Услуги процессинга (подп. 1.31 п. 1 ст. 2 Закона) (деятельность по сбору и обработке информации, содержащейся в платежных указаниях (платежных инструкциях), и передаче обработанной информации для проведения расчетных операций) оказываются поставщиком платежных услуг - процессинговым центром (п. 1 ст. 18 Закона).

(9)  информационные платежные услуги

Информационными платежными услугами являются услуги по предоставлению информации, необходимой для осуществления платежа, сбору, обработке, хранению, предоставлению информации по платежам, о состоянии счета, платежных обязательствах, иной информации, связанной с платежами, платежными операциями и (или) счетами (ч. 1 п.1 ст. 19 Закона).

Поставщики платежных услуг

Поставщиком платежных услуг признается субъект платежных правоотношений, оказывающий платежные услуги и включенный в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг (далее – Реестр) (подп. 1.30 п. 1 ст. 2 Закона).

Национальный банк обеспечивает размещение сведений из Реестра на своем официальном сайте (п. 2 ст. 34 Закона).

Согласно пункту 3 статьи 34 Закона порядок формирования и ведения Реестра, внесения в него изменений, состав включаемых в Реестр сведений определяются Советом Министров совместно с Национальным банком. На данный момент (08.11.2022 г.) такой порядок не установлен. Согласно переходным положениям, организации-резиденты, осуществляющие деятельность поставщика платежных услуг на дату вступления Закона в силу, вправе осуществлять такую деятельность без включения в Реестр в течение трех месяцев после вступления Закона в силу (то есть до 27 ноября 2022 года) (п. 1 ст. 56 Закона), организации-нерезиденты – в течение 12 месяцев (то есть до 27 августа 2023 года) (п. 2 ст. 56 Закона).

Законом предусмотрены основания для отказа во включении в Реестр (ст. 35 Закона), основания для исключения поставщика из Реестра (п. 1 ст. 36 Закона). Национальный банк вправе исключить поставщика платежных услуг из Реестра на срок до одного календарного года. По истечении этого срока поставщик платежных услуг вправе обратиться в Национальный банк за включением его в Реестр в установленном законодательством порядке. (п. 6 ст. 36 Закона)

Кроме того, к поставщикам платежных услуг (без включения в Реестр) могут быть отнесены государственный орган, оказывающий платежные услуги на основании актов законодательства, и организация, имеющая в соответствии с Законом право на оказание платежных услуг эмиссии и (или) распространение предоплаченного финансового платежного продукта без включения в Реестр (не финансовая организация или иная организация, деятельность которой не регулируется Национальным банком) (ч. 2 п. 1 ст. 34 Закона).

Пункт 3 статьи 10 Закона устанавливает обязанности поставщиков платежных услуг, включая обязанности, связанные с хранением и защитой информации, обеспечением уровня безопасности платежных услуг, организацией системы внутреннего контроля и системы управления платежными рисками.

Также установлены случаи, когда поставщик платежных услуг обязан обеспечить возможность возврата денежных средств (электронных денег) получателем плательщику, в частности, если платеж осуществлен ошибочно, получатель платежа не исполнил обязательства, оплаченный товар возвращен продавцу (поставщику) (п. 5 ст. 10 Закона). Порядок такого возврата должен быть установлен законодательством (по состоянию на 21.11.2022 г. не установлен).

Особое внимание Закон уделяет финансовой устойчивости платежного рынка. Предусмотрено, что платежный агрегатор, поставщик платежных инструментов, поставщик электронных денег, клиринговый центр обязаны обеспечить исполнение своих платежных обязательств по принятым платежам (п. 2 ст. 37 Закона), а также установлены методы, которые поставщики платежных услуг вправе использовать дл2я выполнения данной обязанности, например, создание гарантийного фонда (п. 3 ст. 37 Закона).

На настоящий момент ожидается принятие ряда подзаконных актов, которые дополнят положения Закона и позволят применять его в полной мере. Например, на общественном обсуждении находился проект Инструкции о порядке оказания платежных услуг на территории Республики Беларусь. Ожидается, что данная инструкция будет определять, в частности, общие требования к поставщикам платежных услуг и особенности оказания платежных услуг в зависимости от их вида, финансовые нормативы и их размеры для поставщиков платежных услуг, не являющихся финансовыми организациями или государственными органами, квалификационные требования и требования к деловой репутации должностных лиц поставщиков платежных услуг. Общественное обсуждение закончилось 10 октября, на настоящий момент инструкция не опубликована.

Как B1 Belarus может помочь?

• Юридическое консультирование по законодательству о платежных системах и платежных услугах
• Разработка договоров на оказание платежных услуг, иных договоров, необходимых для деятельности поставщика платежных услуг
• Консультирование по вопросам защиты персональных данных и разработка документов, необходимых для защиты и обработки персональных данных
• Подготовка запросов в компетентные органы для получения от них разъяснений, направление таких запросов от собственного имени без упоминания имени клиента.